Este es un buen clip donde se oye el lado del inversionista. Si, una de las opciones que el Presidente propuso es la de incluir la casa en la bancarrota donde el Jues pue bajar el prestamo al valor actual de la propiedad.
Antes de tomar este paso usted tiene que haber visto y dado al banco las opciones de modificar su prestamo. Aunque la abogada en este segmento dice que es una buena opción, yo pienso que no debe de ser el ultimo recurso. En la bancarrota tendra que incluir todas sus deudas - porque destruir el resto de su historial crediticio cuando no es necesario. Si el valor de la casa bajo pero recuerde es temporal no será permanente.
Usted tiene que demostrar una dificultad financiera que lo califique para modificar su prestamo. La simple razon que la propiedad está desvaluada no lo califica.
Las modificaciones atravez de la bancarrota no son buenas para nosotros, el consumidor, a largo plazo. Nos costará más caro el prestar dinero despues - Pensemos de las generaciones que vienen detrás de nosotros. El inversionista que da dinero para prestamos hipotecarios en muchos casos es el mismo que presta para las tarjetas de credito y los PRESTAMOS ESTUDIANTILES.
Hoy Recibimos más detalles del Plan de Alivo Hipotecario del Presitende Obama. La idea de este plan es de crear una forma estandar para que los bancos modifique prestamos ya que ahora no hay una forma standar. Estos son los requisitos:
Para el Dueño de Casa:
La Casa debe de ser donde usted reside
El Balance del Prestamo no debe de exceeder $729,500
El dueño no puede ser un inversions osea no es propiedad de inversion
No hay un minimo ni maximo valor del prestamo al valor de la casa. Osea no se require que su prestamo este bajo cierto percentage del valor de su casa
No es necesario retrasarse en sus pagos
Para El Banco:
Fannie Mae y Freddie Mac que son bancos inversionistas (no tartan directamente con el consumidor) apoyan el plan. Recuerde que estas son empresas respaldadas por el govierno.
Todo banco que ha recibido ayuda guvernamental debe de participar
El banco debe de determinar si:
Se ha retrasado en sus pagos o no
Si es eminete que falle en sus pagos en los proximos meses
Todos los ingresos deben de ser documentados
Evaluar si la modificación es más que embargar la propiedad. En otras palabra debe de ser más benificioso para el banco (inversionista dueño del prestamo) modificar que quitar la casa
¿Como se Modificará el Prestamo?
El banco primero buscaría a bajar la tasa. Lo más bajo puede ser una tasa de 2%. Esto no estipula si el tasa sera fija for la vida del prestamo
El banco tambien puede extender el plazo del prestamo a 40 años.
El banco puede pero NO está OBLIGADO a reducir el balance del prestamo.(Tendre más detalles despúes)
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Okay, el plan hipotecario tiene aquellos a favor y en contra.Rick Santelli de CNBC es uno de los mas expresivos que se oponen a este plan – visto aca hacienda un llamado a la “majoria silenciosa”. El problema hipotecario es definitivamente delicado.Talvez han escuchado a varios personajes en los medios de comunicacion hablar de la necesidad de prevenir la propagación de embargos hipotecarios, pero con el primer paso (lo cual uno puede argumentar si es suficiente o no) estamos oyendo los gritos de parte de aquellos que piensan que el govierno no debería de meter mano.Nosotros no vamos a argumentar por ningún lado, tan solo les ayudaremos a entender las partes importantes.
Veamos unos de los puntos clave de este plan.
Vajo Costo de Refinanciamiento
Pregunta: Me ayudara si mi hipoteca es mas que lo que mi casa vale?\
Respuesta: Probablemente no
El plan hipotecario ofrece refinanciamiento para aquellos que: tienen prestamos que se conformen a los requisitos de Fannie Mae y Freddie Mac (estas son compañias respaldadas por el govierno – estas no prestan servicios directos al consumidor mas bien son bancos inversionistas) y no puedan refinanciar porque el valor de sus casas han bajado.
Nota: Aunque esta porción del plan se enfoca en prestatarios con propiedades desvaluadas, NO mensiona que es para aquellos donde la hipoteca es significantemente mas alta (20% o más) que el valor de la casa.El govierno da el ejemplo de una familia donde la casa bajó de $260,000 a $221,000 con un prestamo existente de $200,000.Esto todaíia indica que el prestamo está al rededor del 90% del valor de la casa.
Hay más que suficientes dueños de casas que tienen hipotecas que están a un 120% más que el valor de sus casas a los cuales este programa no ayuda.
Al mismo tiempo si Usted tiene un prestamo que no se conforma a los requisitios de Fannie Mae or Freddie Mac este program no es para Usted.
Nota:Usted puede preguntar a su banco si Fannie o Freddie es el dueño de su prestamo
$75 mil millones en prevención de embargos hiptecarios
Pregunta:¿Está el govierno requeriendo que el banco modifique mi prestamo?
Respuesta: ¡No!Todavia depende de su banco, pero sí estan proveiendo insentivios atractivos y alguna protección contra demandas legales.
Talvez esta es la porción más impactante de todo el plan.La meta es de estandarisar las modificaciones hipotecarias y proveer incentivos para los bancos cuando provean modificaciones con buenos resultados.
Es importante entender que los bancos tienen dos grandes problemas al querer hacer cambios en los prestamos.
Pierndn dinero al hacerlo porque aumenta el costo de mantener el prestamo.
Corren el riesgo de ser demandados por los dueños de los prestamos (los inversionistas – los cuales poseen la majoria de los prestamos)
Este plan provee alguna compensación para el banco ($1,000 por aquellos prestamos con retrasos y $1,500 por prestamos que estan al corriente) si modifican los prestamos.Tambien provee minima protección legal porque trata que todo los bancos estandarisen las modificaciones para que inversionistas entiendan mejor las reglas.
Nota:Usted todavia tiene que PODER HACER UN PAGO QUE TENGA SENTIDO.
Parte de los calculus hechos por su banco son para determinar que tipo de pago usted puede hacer si reducen el pago al 38% de sus ingresos (31% con la cotisación del govierno).
Nota Muy Importante:Si el banco calcula que tiene mas sentido embargar la propiedad que reducer su pago, tomará la primera opción – embargar la propiedad.
El resto del plan incluye:
Fondos adicionales para compañias con fines no lucrativos
Mas autoridad para FHA y VA para sus tratar con sus prestamos con retrasos
Fondos adicionales para programas de prevención y asistencia para inquilinos
Mas detalles se darán a conocer en Marzo y les mantendré al tanto.
Saturday, March 7, 2009 at 5:31PM